อธิบายค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและวิธีป้องกันตนเองจากค่าธรรมเนียมเหล่านั้น
เมื่ออ้างถึงผลกระทบของโควิด-19 ต่อการเงินของผู้บริโภคจำนวนมาก ธนาคารบางแห่งรวมถึงAlly BankและKeyBankได้หยุดเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีหรือเสนอการผ่อนปรนจากค่าธรรมเนียมดังกล่าว อย่างไรก็ตามธนาคารอื่น ๆ ได้ไปในทิศทางที่แตกต่างกัน
ระหว่างวันที่ 13 มีนาคม 2020 ถึง 20 กันยายน 2021 เจ้าของบัญชีได้ยื่นเรื่องร้องเรียนกว่า 1,600 เรื่องต่อธนาคารต่างๆต่อ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี บันทึกของหน่วยงานแสดง
“ Wells Fargo เลือกและเลือกว่าจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีเมื่อใดและจะชำระบิลหรือไม่” หนึ่งคำร้องเรียนที่ยื่นต่อ Wells Fargo เมื่อวันที่ 1 กันยายน 2021 อ่าน “ฉันจะเข้าสู่โหมดสลีปและบัญชีของฉัน [เป็น] เป็นบวก และมีเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายที่รอดำเนินการ ทันใดนั้น วันต่อมาวันที่ของ [ค่าธรรมเนียม] ก็เปลี่ยนไป และฉันถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี เมื่อเร็ว ๆ นี้พวกเขายังมีประกาศภายในแอปที่แจ้งว่ายอดคงเหลือของคุณอาจไม่ถูกต้อง”
ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจสูงถึง 35 ดอลลาร์ต่อธุรกรรมที่เบิกเกินบัญชี ซึ่งเป็นความยากลำบากอย่างไม่น่าเชื่อสำหรับผู้บริโภคบางราย ในขณะที่การร้องเรียนยังคงดำเนินต่อไป “ฉันมีโอกาสครั้งที่สองในการตรวจสอบบัญชี และเนื่องจากความยากลำบากบางอย่าง ฉันจึงถูกจำกัดว่าฉันสามารถฝากธนาคารกับใครได้บ้าง ฉันรู้สึกเหมือน Wells Fargo ใช้ประโยชน์จากผู้ด้อยโอกาส”
ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีประกอบด้วยค่าบริการ 2.32 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่ 4 ซึ่งเพิ่มขึ้น 64 เปอร์เซ็นต์จากไตรมาสที่ 2 ปี 2020
แม้ว่าธนาคารในสหรัฐอเมริกาบางแห่งจะหยุดเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีและค่าบริการอื่นชั่วคราว แต่การวิเคราะห์ธนาคารที่มีสินทรัพย์มากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์และสถาบันขนาดเล็กบางแห่งที่เลือกที่จะเปิดเผยข้อมูลบ่งชี้ว่าธนาคารต่างๆ กำลังจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบริการในระดับก่อนเกิดโรคระบาด แม้ว่าการแพร่ระบาดของไวรัสโควิด-19 จะกลับมาอีกครั้ง รายงานเดือนมีนาคม 2021 จาก S&P Global Market Intelligenceระบุว่าธนาคารเรียกเก็บค่าบริการ 3.6 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สี่ของปี 2020 ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีประกอบด้วย 2.32 พันล้านดอลลาร์จากค่าบริการเหล่านั้นในไตรมาสนี้ ซึ่งเพิ่มขึ้น 64% จากเพียงหกเดือนก่อนหน้าใน รายงานระบุว่าไตรมาสที่สองของปี 2020
พูดง่ายๆ ก็คือ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ถือเป็นภาษีอีกก้อนหนึ่งสำหรับคนจน ซึ่งแยกจากคนอเมริกันที่ยากจนที่สุดในประเทศไปยังธนาคารที่ร่ำรวยที่สุด ผู้เชี่ยวชาญกล่าว ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีมีไว้เพื่อปกป้องธนาคารจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการปกปิดการใช้จ่ายที่มากเกินไปของผู้ถือบัญชี แต่พวกเขาสามารถทำร้ายผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยซึ่งต้องการความคุ้มครองมากที่สุดอย่างไม่เป็นสัดส่วน ผู้เชี่ยวชาญกล่าวกับ Vox ฝ่ายนิติบัญญัติและกลุ่มผู้สนับสนุนเรียกร้องให้ลดค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก่อนที่การระบาดใหญ่ของโควิด-19 จะส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ ตอนนี้ การเรียกร้องให้ควบคุมค่าธรรมเนียมธนาคารได้กลับมาแล้ว ในขณะที่วิกฤตไวรัสโคโรนายังคงทำให้ชีวิตทางการเงินของผู้บริโภคแย่ลง
เหตุใดธนาคารจึงเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรักษาบัญชีและค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี
FDIC กำหนด ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี เป็นค่าธรรมเนียมที่ประเมินเมื่อใดก็ตามที่เจ้าของบัญชีใช้จ่ายมากกว่าที่มีอยู่ในบัญชีของตน นอกจากนี้ ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรักษาบัญชี หรือที่เรียกว่าค่าบริการรายเดือน เพียงสำหรับการมีบัญชีหรือยอดเงินคงเหลือต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำตามFDIC แน่นอนว่าธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอื่นๆ ได้หลากหลาย รวมถึงค่าธรรมเนียมการใช้ตู้เอทีเอ็ม ค่าธรรมเนียมต่อเช็ค และค่าธรรมเนียมหยุดการชำระเงิน
เป็นการยากที่จะระบุว่าเมื่อใดที่ธนาคารเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีในสหรัฐอเมริกา Vox ติดต่อกับ JPMorgan Chase, Wells Fargo และ Bank of America เพื่อสอบถามว่าเมื่อใดที่พวกเขาเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีและเงินเบิกเกินบัญชี แต่ไม่มีใครเปิดเผยเมื่อดำเนินการเรียกเก็บเงินเหล่านี้ ตามรายงานปี 2020 จาก Center for Responsible Lendingธนาคารต่างๆ ในอดีตปฏิเสธการเรียกเก็บเงินจากบัตรเดบิต เมื่อผู้ถือบัญชีไม่มีเงินเพียงพอในการเรียกเก็บเงิน แต่เมื่อเวลาผ่านไป ธนาคาร — ตามคำแนะนำของที่ปรึกษาด้านซอฟต์แวร์ที่ส่งเสริมโปรแกรมเบิกเงินเกินบัญชีโดยมีค่าธรรมเนียมฉุกเฉิน — เริ่มอนุญาตให้ทำธุรกรรมเบิกเกินบัญชีและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า
“ผมคิดว่า ณ จุดหนึ่ง เห็นได้ชัดว่ามันเป็นสถานการณ์ที่เป็นประโยชน์ บิลจึงไม่ตีกลับ เช็คไม่ตีกลับ การชำระเงินจำนองก็ไม่ตีกลับ” ปีเตอร์ สมิธ นักวิจัยอาวุโสของ Center for Responsible กล่าว การให้ยืม. “นี่เป็นบริการที่ค่อนข้างไม่เป็นทางการ แต่เมื่อผู้คนเริ่มใช้บัตรเดบิตมากขึ้น [และ] ผู้คนเริ่มใช้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้น ฉันคิดว่าธนาคารเริ่มเห็นว่านี่เป็นโอกาสในการสร้างรายได้ ไม่ใช่แค่บริการอำนวยความสะดวกที่พวกเขาสามารถเสนอให้กับเจ้าของบัญชีได้ ”“ฉันคิดว่าธนาคารเริ่มเห็นว่านี่เป็นโอกาสสำหรับรายได้และไม่ใช่แค่บริการอำนวยความสะดวกที่พวกเขาเสนอให้กับเจ้าของบัญชี”
แม้ว่าค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีอาจเป็นค่าใช้จ่ายสูงสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อย แต่ก็คิดเป็นสัดส่วนเล็กน้อยของรายได้โดยรวมของธนาคาร จากการวิเคราะห์ของ Center for Responsible Lending ค่าธรรมเนียมเบิก เงินเกินบัญชีเฉลี่ยอยู่ที่ 35 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมนั้นมีแนวโน้มที่จะสูงกว่ามูลค่าของธุรกรรมที่เรียกใช้งาน ซึ่งโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 20 ดอลลาร์ สำหรับธนาคารที่มีสินทรัพย์ตั้งแต่ 1 พันล้านดอลลาร์ขึ้นไป ค่าธรรมเนียมการเบิกเกินบัญชีหรือเงินไม่เพียงพอจะอยู่ที่ประมาณ 5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่มิใช่ดอกเบี้ย รายงานระบุ
ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเพื่อพิจารณาความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินจากบัญชีที่เบิกเกินบัญชี Deeksha Gupta ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านการเงินของ Tepper School of Business แห่งมหาวิทยาลัย Carnegie Mellon กล่าว แม้ว่าธนาคารจะทำกำไรได้โดยไม่ต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้ แต่พวกเขาต้องการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการชำระค่าธรรมเนียมของร้านค้าและป้องกันผู้ถือบัญชีจากการใช้จ่ายเกินตัว Gupta กล่าว
